Вопрос устранения бедности в развивающихся странах является сегодня значимым для всех международных организаций, и роль финансовых институтов здесь наиболее важна.

Однако снижать уровень бедности в каждой стране можно по-разному — все зависит от местных условий. Слишком уж объемное это понятие и слишком разнообразен рецепт и список применяемых для каждого региона приемов, включающий в себя открытие новых рабочих мест, рост заработной платы, доступные образование и медицина, доступ к питьевой воде и многое другое. Но есть нечто такое, что приемлемо и, более того, успешно апробировано и универсально для всех государств — доступ людей к перспективам, которые открывает микрофинансирование. Такая форма банковской деятельности возникла в 1970-х годах и представляет собой финансовые услуги малоимущим слоям населения.

Рассказать об актуальности вопроса микрофинансирования могут помочь интерес и непосредственно участие, которые в той или иной степени принимают в нем международные организации. К примеру, в мае 2011 года Международная финансовая корпорация (IFC) содействовала конференции, организованной Микрофинансовым центром (MFC) в Праге. Мероприятие было нацелено на переориентацию микрофинансирования на сбалансированный рост в Европе и Центральной Азии. «Мировой финансовый кризис выявил в системе проблемы, которые назревали в течение длительного времени,  позволил извлечь много уроков и выявить возможности для улучшения. Пришло время пересмотреть ожидания в отношении микрофинансирования», — отметил тогда Гжегож Галусек, глава MFC. Конференция позволила обозначить следующий постулат: «Простое наращивание числа клиентов стало недостаточным показателем успеха, и сегодня от микрофинансирования ожидают, что оно станет устойчивым, прибыльным, коммерческим, инвестиционным, прозрачным и ответственным».

Спустя месяц IFC предоставила кредиты в местной валюте микрофинансовым организациям в Кыргызстане и Азербайджане в целях расширения доступа к финансированию для микро- и малых предпринимателей в отдаленных сельских районах. $7 млн — для FINCA Azerbaijan и $6 млн — для микрокредитной компании Кыргызстана призваны поддержать устойчивое кредитование предпринимателей с низкими доходами в городских и сельских районах, не подвергая их валютному риску. Каждая из прокредитованных структур привлекла в рамках микрофинансирования более 100 тысяч предпринимателей, большинство из которых составляют женщины и жители сельской местности.

В конце 2011 года Исламский банк развития (IDB) и Азиатский банк развития (ADB) заявили об активизации совместного финансирования в рамках рамочного финансового соглашения (FCA) и подписали соглашение на $6 млрд  ($2,5 млрд —  от IDB и $3,5 млрд — со стороны ADB) на такие цели, как финансирование сельского хозяйства, обеспечение продовольственной безопасности, развитие человеческого потенциала, образования и здравоохранения, стимулирование частного сектора и  т.д. Достичь этих целей планируется за счет дальнейшего развития практики исламского финансирования и микрофинансирования.

В январе 2012 года в ходе видеоконференции между Баку и Вашингтоном глава миссии Международного валютного фонда (МВФ) по Азербайджану Надим Илахи сообщил, что фонд поддерживает создание в стране института кредитных бюро, развитие микрофинансирования и другие шаги по созданию адекватной инфраструктуры финансирования реального сектора.

В июне нынешнего года Фонд OPEC для международного развития (OFID) и Программа развития стран Персидского залива (AGFUND) провели симпозиум, посвященный роли доноров в удовлетворении посредством микрофинансирования основных потребностей бедных людей в сфере образования, здравоохранения, энергетики, жилищного строительства, сельского хозяйства и основных финансовых услуг. На мероприятии, прошедшем с участием представителей многих мировых финансовых институтов, были разработаны новые методики внедрения микрофинансирования, которое рассматривалось как мощный инструмент борьбы с бедностью в развивающихся странах, помогающий создавать рабочие места, повышать уровень жизни и, таким образом, вносить вклад в социально-экономическое развитие.

В том же месяце Черноморский банк торговли и развития (ЧБТР) и PROPARCO — французский институт финансового развития —  заключили кредитное соглашение о финансировании проектов, представляющих взаимный интерес в регионе Черного моря. На эти цели PROPARCO предоставит ЧБТР 20 млн  евро кредита сроком на 10 лет,  финансирование будет направлено на проекты в частном секторе в Азербайджане, Албании, Армении, Грузии, Молдове, Турции и Украине с приоритетом развития, помимо здравоохранения, образования, агропромышленного комплекса и устойчивого туризма, также и сферы микрофинансирования.

Как видим, вопрос стимулирования микрофинансирования проходит красной нитью сквозь  деятельность большинства международных финансовых институтов. Но что такое микрофинансирование, и как именно оно помогает в устранении бедности и развитии экономики? Смысл микрофинансирования заключается в предоставлении небольших кредитов заемщикам, которые не имеют постоянного дохода в качестве заработной платы и которые не могут предоставить кредитной организации стандартное обеспечение, то есть залог. Обычно в роли таковых выступают мелкие фермеры, ремесленники, частные предприниматели и т.д. Суммы кредитов, как правило, бывают небольшими. Во всяком случае, на первых порах, до тех пор пока заемщик не зарекомендует себя перед финансовой организацией в качестве надежного партнера. Именно из-за отсутствия надежного залогового обеспечения и сравнительно малых сумм кредитования эти люди неинтересны в качестве клиентов для большинства других банков, не специализирующихся на микрокредитах.

Таким образом, микрофинансирование представляет собой специфичную область кредитования, нацеленную на определенные слои населения,  весьма актуальную для Азербайджана, поскольку приоритетами политики правительства являются как раз борьба с бедностью и устойчивый экономический рост. Более того, в той или иной степени большинство названных финансовых институтов задействованы в азербайджанском микрофинансировании. Конечно же, не напрямую, поскольку функции международных финансовых организаций отличаются от чисто банковской деятельности, однако процесс активно осуществляется именно благодаря их успешному сотрудничеству с местными банками. Так, в конце прошлого года DemirBank и бельгийский VDK Spaarbank N.V. подписали договор о привлечении кредита в объеме $2 млн. И эти средства планируется направить на микрофинансирование. Это уже третье соглашение, подписанное DemirBank при содействии организации инвестиционного фонда Incofin, благодаря которым финансовые средства  распределяются среди местных предпринимателей в виде микрокредитов. В свою очередь, в марте 2012 года в рамках стратегии по развитию международных отношений TuranBank и Societe Generale подписали договор о привлечении денежных средств на сумму $1 млн, которые также направлены банком на кредитование микро- и малого предпринимательства. А ОАО Unibank был признан Ассоциацией микрофинансирования Азербайджана (AMFA) в 2011 году лучшим финансовым институтом по поддержке микробизнеса в стране. В прошлом году портфель микрокредитования Unibank вырос в 2,1 раза и превысил 13,35 млн  манатов, а число предпринимателей, воспользовавшихся инструментами микрофинансирования, увеличилось с 2500 до 5935 человек, из которых 2/3 представляют такие регионы, как Гянджа, Шамкир, Лянкяран, Шеки, Губа, Мингячевир.

Впрочем, если говорить о конкретных банках и их достижениях в области микрофинансирования, то безусловным лидером в этой области, конечно же, является AccessBank, конкретно специализирующийся на оказании финансовых услуг азербайджанским микро- и малым предпринимателям, и который является 100-процентной собственностью шести международных финансовых институтов: Европейского банка реконструкции и развития, Международной финансовой корпорации, Черноморского банка торговли и развития, Германского банка развития — KfW Development Bank (каждый по 20%), AccessHolding, действующего в сфере микрофинансирования в качестве стратегического инвестора (16,5%), и немецкой компании LFS Financial Systems GmbH (3,5%). Как видим, в большинстве это как раз те структуры, которые в своей международной деятельности, помимо иных направлений, нацелены также на развитие микрофинансирования.

В целом, если проанализировать банковский сектор страны, то получим интересную картину: микрофинансирование практикует большинство банков, вернее, большинство из них не отказывается от выдачи микрокредитов, но эта деятельность не является для них приоритетной, поскольку имеет определенную специ-фику. В первую очередь, как уже было отмечено, вопрос упирается в залоговое обеспечение кредита. Банки хотят быть уверенными, что заемщик сможет вернуть деньги, и требуют подтверждения его платежеспособности. Обеспечение служит для банков гарантией, что денежные средства будут возвращены. При отсутствии обеспечения банки вряд ли предоставят финансирование. В случае с микрокредитованием заемщик, как правило, не может удовлетворить такое требование, поскольку, будучи представителем малообеспеченной части населения, зачастую не обладает оным. Во-вторых, отсутствие обеспечения обуславливает необходимость для банка создавать большие, чем при обеспеченных сделках, резервы. В-третьих, множество мелких кредитов создает серьезную организационную нагрузку для банка. Не каждая кредитная организация может потянуть расходы на обслуживание большого количества клиентов, при том что доходы от такого рода деятельности не столь высоки. Вот почему большинству азербайджанских банков невыгодно осуществлять микрофинансирование за счет собственных средств, и они часто участвуют в таких программах благодаря кредитным ресурсам, полученным у международных финансовых институтов. Тем самым расширяется клиентская база, обкатывается персонал, растут доходы и т.д.

Однако приоритетом, как вид банковской деятельности, микрофинансирование является только у AccessBank, потому что ровно десять лет назад, в момент своего создания, эта структура поставила перед собой именно такую задачу. Как результат в нынешнему году банку удалось побить три собственных рекорда. Первый — всего банком выданы кредиты на сумму свыше $2 млрд. Это в целом 585.000 займов, из которых более 90% выделены малым и средним предпринимателям, что способствует расширению их бизнеса и созданию новых рабочих мест, а это, в свою очередь, служит поддержкой  развития экономики страны. Вторая планка — это доведение депозитного портфеля банка до рубежа $200 млн, что свидетельствует о доверии клиентов к этой структуре. Количество вкладчиков банка составляет почти 120 тысяч человек, в числе которых есть как юридические, так и физические лица. И третий рекорд — AccessBank объявил о том, что выдал свой 500-тысячный кредит с момента открытия в 2002 году — один из самых высоких показателей среди частных банков страны. В общей сложности со дня создания банк направил более $1,75 млрд на финансирование более 250 тысяч различных клиентов. В результате такой политики в среднем за месяц AccessBank финансирует 10 тысяч клиентов, а общее число кредитуемых клиентов на сегодняшний день составляет свыше 115 тысяч человек.

Как мы уже отметили, своим успехом  в области микрофинансирования и преимущественному положению в этой сфере по сравнению с другими финансовыми структурами страны AccessBank в некоторой степени обязан тому, что его учредителями стали международные финансовые институты, активно продвигающие в мировой экономике идею и практику микрофинансирования. Так, договор, подписанный с Германским банком развития KfW в июле 2012 года на получение кредита в размере $30 млн (сроком на пять лет), кредитное соглашение, подписанное с EBRD в апреле нынешнего года,  в размере $15 млн и затем в августе этого же года — на сумму $10 млн (также сроком на пять лет),  все это в целом меры, направленные на диверсификацию финансовой базы банка и на кредитование микро-, малых и средних предприятий в регионах Азербайджана.  В течение первых 6 месяцев 2012 года кредитный портфель AccessBank вырос на 15%, достигнув общего объема $436 млн.

Говоря об успехах страны в области микрокредитования, невозможно не упомянуть и об Азербайджанской ассоциации микрофинансирования. Созданная в декабре 2001 года, эта организация объединяет в своих рядах такие ведущие микрофинансовые структуры страны, как AzяriStar Mikromaliyyя, AqrarKredit, Aqroinvest Kredit İttifaqı, Access Bank, Avrasiya Kredit, KredAqro, FİNCA Azяrbaycan, MikroKredit и др. В рамках ассоциации ведутся выработка единой политики микрофинансирования, изучение зарубежного опыта в этой области, организуются образовательные курсы для представителей банков, небанковских кредитных организаций, задействованных в этой области. 

Подведем итоги. Микрофинансирование играло и играет одну из ключевых ролей в развитии регионов в Азербайджане, и особое место  здесь принадлежит зарубежным финансовым институтам — Международной финансовой корпорации, ЕБРР и т.д., местным структурам, таким как Азербайджанская ассоциация микрофинансирования и непосредственно AccessBank. Прибавим к этому конкуренцию в этой области между отечественными банками и небанковскими кредитными организациями, стремление микро- и малых предпринимателей получать такие кредиты и содействие в расширении микрокредитования со стороны международных финансовых структур и получим устойчивое экономическое развитие страны. Цель, которая все эти годы успешно и стабильно достигается в Азербайджане. 

Рауф НАСИРОВ

Материал написан в рамках конкурса для журналистов
«Роль микрофинансирования в развитии экономики»