ХроникаПолитикаЭкономикаОбщество и культураСпортМнениеВ миреФото и видеоПротокол  президента

Армяно-азербайджанский нагорно-карабахский конфликт: истоки проблемы и перспективы урегулированияАрмяно-азербайджанский нагорно-карабахский конфликт: истоки проблемы и перспективы урегулирования
Метафизика периода ханств: первые впечатления  о новой книге академика Рамиза МехтиеваМетафизика периода ханств: первые впечатления о новой книге академика Рамиза Мехтиева
Динамика и потенциал национальной  идеи  Азербайджана: от истоков до инновационного прорыва в глобальный мирДинамика и потенциал национальной идеи Азербайджана: от истоков до инновационного прорыва в глобальный мир

общество

РетроспективаРетроспектива
Определен знаменосец национальной команды Азербайджана на Европейском юношеском летнем олимпийском фестивалеОпределен знаменосец национальной команды Азербайджана на Европейском юношеском летнем олимпийском фестивале
Мультикультурализм как опора глобальной стабильностиМультикультурализм как опора глобальной стабильности
Азербайджан может превратиться в евразийский инновационный центр

спорт

Лига Европы: «Нефтчи» прошел во 2-й раунд, «Сабайыл» выбыл из борьбыЛига Европы: «Нефтчи» прошел во 2-й раунд, «Сабайыл» выбыл из борьбы
ЛЧ УЕФА: «Карабах» прошел во 2-й раундЛЧ УЕФА: «Карабах» прошел во 2-й раунд
Амит Гулузаде: «Все определится на днях»Амит Гулузаде: «Все определится на днях»
Александр Чертоганов: «Ефрос не захотел признавать очевидного»Александр Чертоганов: «Ефрос не захотел признавать очевидного»

Экономика

Ставки по кредитам в Азербайджане полностью соответствуют реалиям, уверены участники рынка
19 апреля, 2013

На днях в одной из оппозиционных газет был опубликован материал, повествующий о т.н. «дороговизне кредитов в Азербайджане».

В частности, в публикации указывалось, что «Азербайджан опередил другие страны по ставкам на потребительские кредиты» и вместо того, чтобы решать проблемы, кредиты становятся дополнительной проблемой для некоторых граждан».

В статье сравниваются процентные ставки на потребительские и ипотечные кредиты в Азербайджане и таких странах, как США, Канада, Япония и государства Евросоюза.

Мы обратились за комментариями к участникам банковского рынка Азербайджана.

«Процентные ставки по кредитам в Азербайджане полностью соответствуют реалиям», — заявил 1news.az заместитель председателя правления азербайджанского Rabitabank Эльчин Гадимов.

По его словам, сравнивать ставки на кредиты в банках Азербайджана со ставками, которые предлагаются банками стран Евросоюза, не совсем корректно.

«Ресурсы в банковской системе Азербайджана стоят дороже, чем аналогичные ресурсы в Европе. Так, ставки на депозиты в европейских банках составляют сегодня от 1 до 3%,  тогда как в Азербайджане — до 10—12%.

Отсюда и исходит стоимость кредитных ресурсов, которые банки выделяют клиентам. В дополнении к стоимости ресурсов банк докладывает собственную маржу (речь идет о наценке на ресурс), сумму, которая покрывает их возможные потери и формирует доход банка. Банк не может выдавать кредиты по ставке ниже депозитной, поскольку должен иметь прибыль и покрывать возможные убытки от невозврата кредитов», — сказал Э.Гадимов.

Он отметил, что данная маржа в Азербайджане выше, чем в банках развитых стран мира, но не выше, чем в ряде соседних стран.

«Причина ставок на кредиты кроется в размере банков, уровне рисков и конкуренции. В частности, когда кредитный портфель относительно невысок, банк вынужден делать наценку между депозитами и кредитами повыше для того, чтобы покрывать свои возможные убытки, риски, связанные с кредитованием, содержанием организации и пр.», — сказал он.

При этом он подчеркнул, что ситуация со ставками на потребительские кредиты со временем изменится.

«Как показывает практика, в предыдущие годы — 5—10 лет — процентные ставки по кредитам падали. То же самое происходило и со ставками на депозиты. Если ранее депозиты привлекались под 15—18%, то сегодня — до 10—12% годовых. Для примера, Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF) сегодня страхует депозиты по ставке не выше 12% годовых.

Тенденция снижения ставок продолжается. Банковский сектор растет, и чем больше и крепче он будет, тем больше будет наблюдаться падение ставок на депозиты и кредиты. Это вопрос времени», — отметил он.

При этом Э.Гадимов считает, что снижение ставок на кредиты в Азербайджане до европейских 7—8% мы сможем наблюдать в долгосрочной перспективе.

«Безусловно, в ближайшие  2 года таких ставок мы не увидим, и такой прогноз можно было бы назвать чрезмерно оптимистичным», — сказал он.

Э.Гадимов также прокомментировал вопрос, касающийся выдачи банками ипотечных кредитов населению.

В частности, он отметил, что сегодня банки Азербайджана выдают ипотечные кредиты в основном за счет средств Азербайджанского ипотечного фонда, который является источником «длинных» и «дешевых» денег.

«В Азербайджане депозиты привлекаются на короткий срок — от 1 до 3 лет. Соответственно, банки будут создавать для себя очень серьезные риски, привлекая деньги на 3 года и размещая их на 25 лет. Поэтому «длина денег» — основная причина того, что в Азербайджане ипотечные кредиты не выдаются банками за счет собственных средств.

Большинству банков сегодня невыгодно и рискованно кредитовать 4%-ный и даже 8%-ный кредит на 20—25 лет за счет собственных средств. При этом местные банки предлагают потребительские кредиты на сроки до 5 лет под залог недвижимости, на различные нужды, включая и покупку жилья», — сказал Э.Гадимов.

В свою очередь, в одном из ведущих банков страны — Unibank заявили 1news.az, что «банковские рынки стран Евросоюза и Азербайджана не подлежат никакому сравнению, поскольку они неодинаково развиты».

«В Азербайджане клиентские деньги (депозиты) составляют львиную долю пассивов банка. Ставки на депозиты достигают у нас 12—13% годовых. Учитывая ставки резервирования по кредитам, операционные расходы банка на содержание своей сети и рабочей силы, процент невозврата кредитов и прочее, то ценообразование, которое сегодня наблюдается на рынке, является вполне обоснованным», — сказали в банке.

Касаясь коммерческого ипотечного кредитования, представитель банка также отметил, что банки в Азербайджане не имеют длинных пассивов, необходимых для выдачи ипотечных кредитов сроком на 25 лет, поэтому они выдаются максимум на 5 лет (исключение составляют ипотечные кредиты, выделяемые за счет государственного ипотечного фонда).

«И даже 5-летних активов чаще всего не хватает. Поэтому в основном такие кредиты формируются за счет капитала, а капитал, как известно, — это средства акционеров, то есть самые дорогие средства. Отсюда и дороговизна коммерческой ипотеки.

Можно, конечно, привлекать целевые средства на определенные программы. Но это тяжелый процесс, поскольку привлеченные средства формируются за счет иностранной валюты, в основном долларов США. Это, как известно, чревато валютными рисками. Кроме того, хеджирование этих денег обходится в 4—5% в год. Поэтому банкам не очень интересно размещать деньги в иностранной валюте в ипотечные программы», — сказали в Unibank.

Алена САЛАЕВА

Страницы:

printerверсия для печати



Правила перепечатки   •   Обратная связь

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на www.br.az. Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.
Все права защищены © «Бакинский рабочий»