Банковский сектор Азербайджана нуждается в серьезном реформировании

Центральный банк Азербайджана 30 июля 2014 года снизил ставку рефинансирования с 4,25% до 3,5%. Параллельно были изменены и границы процентного коридора, нижняя из которых стала 1% против прежних 0,5%, а верхняя сместилась с 6% до 5%. Обязательные нормы резервирования банков по всем депозитам снижены с 3% до 2%. Что стоит за этими цифрами и из чего конкретно вытекала необходимость корректировки главным банком страны учетной ставки?
Ответы на эти вопросы были даны в ходе состоявшегося 10 июля нынешнего года заседания Кабинета Министров, прошедшего под председательством Президента Азербайджана Ильхама Алиева и посвященного итогам социально-экономического развития страны в первой половине 2014 года и предстоящим задачам. Проблемные моменты, которые затронул глава государства в ходе своего выступления, полностью как раз и раскрывают ситуацию в банковской сфере страны. К примеру, говоря о работе коммерческих банков Азербайджана, Ильхам Алиев заметил, что кредитование реального сектора экономики страны идет довольно пассивными темпами. И это при том, что наша страна находится на стадии развития, когда согласно общемировой практике роль финансовых структур, способных сыграть положительную роль в укреплении промышленного и сельскохозяйственного потенциала, просто незаменима. 
«Мы изучаем данную практику и видим, как позитивно сказывается деятельность банков на экономическом развитии государств, когда они активно выделяют средства на развитие реальных секторов экономики. То же самое должно иметь место в Азербайджане, однако в реальности у нас этого не происходит», — отметил Президент в ходе своего выступления.
Глава государства обратился к членам правительства с несколькими вполне резонными вопросами: «Почему частные финансовые структуры не выделяют денег реальному сектору? Почему они стремятся делать ставку на потребительские кредиты?» Это главное, что сегодня должно особо беспокоить экономическую общественность страны, поскольку, как известно, кредиты в реальный сектор формируют основу экономики, с другой стороны, неадекватный рост потребительских кредитов вгоняет население Азербайджана в долговую зависимость, что тоже допускать никак нельзя. И, наконец, банки должны ориентироваться прежде всего не на прибыль, а на государственную стратегию развития, поскольку они сами являются ее частью, звеньями общей цепи, экономическими субъектами этой стратегии. А политика государства в данном вопросе предельно проста: максимально увеличить кредитование экономики. И, что интересно, при этом не делается только лишь упор на частный сектор. Наоборот, часть финансовых забот в вопросе кредитования государство оттянуло на себя, тем самым помогая банкам быстрее встать на ноги и достичь конкурентоспособных с финансовой точки зрения размеров относительно ведущих зарубежных банков.
Отметим, что вопрос государственного содействия банкам в сфере кредитования был особо затронут главой государства. По его словам, в настоящее время из государственного бюджета страны банкам на льготных условиях выделяются кредиты на сумму 300 млн манатов для последующего предоставления их предпринимателям в виде кредитов. «То есть это даже не собственные ресурсы банков, а государственные вливания. Это уступка и привилегия в адрес частных банков со стороны Азербайджанского государства, что позволяет им еще и зарабатывать на подобных кредитах», — отметил глава государства.
И действительно, получается несуразная ситуация. Кто от этого выигрывает? Несомненно, прежде всего сами банки, а государство в целом, вроде, тоже не остается в накладе, но уж точно его выигрыш гораздо меньше. Вот почему Президент Ильхам Алиев уделил этому вопросу столь повышенное внимание. Поставив вопрос о причинах таких действий банков, и спросив, «почему частные финансовые структуры не выделяют денег реальному сектору», глава государства сам же на него и ответил: «Чтобы заработать».
Правильна ли такая политика банков? Конечно же, нет. И собственно поэтому главой государства был очерчен четкий курс развития банковского сектора в Азербай-джане. По словам Президента, если банки и дальше продолжат вести себя подобным образом, то встанет вопрос о целесообразности государственной помощи частным банкам. Говоря о действиях банков, нацеленных на собственный выигрыш за счет государственных средств, Президент сказал: «Я не против, однако имеет место государственная политика, и государство поддерживает частные банки. Выделяются средства, создаются условия для того, чтобы банковские организации получали доход. Однако и они должны осознавать ответственность и учитывать политику государства в направлении развития страны».
Безусловно, позиция главы государства в столь серьезном экономическом вопросе не могла не вызвать широкие дискуссии среди экономистов, полностью поддержавших Президента в его стремлении увеличить эффективность банковского кредитования в стране. К примеру, депутат Вахид Ахмедов считает, что процесс  реструктуризации пойдет только на пользу работе всей банковской системы, в рамках которой действуют 45 банков. «Эта проблема поднималась со стороны Центрального банка еще в прошлом году, и я полагаю, что со временем вопрос может получить практическое решение. В целом, реструктуризация банковской системы будет способствовать росту ликвидности банков, капитальной и ресурсной базы, созданию стимулов для эффективного взаимодействия с реальным сектором экономики», — отметил депутат. Он напомнил, что вопрос кредитования малого и среднего бизнеса всегда находился под пристальным вниманием государства, и что финансовые структуры также должны способствовать укреплению промышленного и сельскохозяйственного потенциала страны. 
В свою очередь депутат Али Масимли, развивая тему, сказал, что азербайджанские  банки нуждаются  в серьезном реформировании методом системного подхода. Он назвал три важных аспекта  по  реформированию банковской системы. «Радикальными шагами в этом направлении  считаю, во-первых,   полный пересмотр  всей кредитной  политики  банков,  во-вторых,  проведение   мониторингов на предмет объективности при выдаче кредитов, в-третьих,  стимулирование серьезной конкурентной среды в банковской системе. Думаю, что выполнение этих трех пунктов  будет хорошей встряской для частных банков и расширит интересы  населения и государства», — пояснил парламентарий.
Вернемся к решению Центрального банка Азербайджана по снижению ставки рефинансирования с 4,25% до 3,5%. Оно, кстати, совпадает с первым пунктом реформ, предложенных депутатом А.Масимли, поскольку вписывается в схему грядущих преобразований кредитной  политики банков. Другое дело, что мера совершенно не оригинальная, поскольку Центробанк и раньше повышал или понижал ставку рефинансирования с тем, чтоб воздействовать на инфляционную составляющую и корректировать объемы банковских кредитов. Ведь снижение учетной ставки говорит о том, что главный банк страны делает деньги в Азербайджане более дешевыми, а значит, и более доступными. Это сигнал банкам на адекватные меры, чтоб и они понизили кредитные ставки. Обязательно понизили. И не только потому, что внимание на этом акцентировал сам глава государства в ходе своего выступления. И не потому, что 2014 год объявлен в Азербайджане Годом промышленного развития, когда потребность в банковских кредитах особо велика. Прежде всего банки должны это сделать потому, что такое кредитование правильное, долгосрочное и нацелено на укрепление экономики страны, хозяйствующими субъектами которой эти банки и являются. Вот почему они должны думать не о собственной выгоде, а о более масштабной задаче и — как бы пафосно это ни звучало — думать об интересах всего Азербайджана.
А Центробанк им должен в этом помочь. Уже помог, уменьшив ставку рефинансирования, которая по цепочке делает кредиты дешевле. А чем они доступнее, тем больше их будут брать предприниматели, значит, тем больший денежный поток вольется в реальный сектор экономики и, следовательно, тем сильнее будет стимулировано развитие. Правда, перегибать с этим нельзя, поскольку в конечном счете больший
объем денег, а также рост выработки продукции изменят соотношение на рынке между спросом и предложением на товары, что может подхлестнуть или, наоборот, уменьшить инфляцию. Но на то Центробанку и даны полномочия макроэкономического регулирования, чтоб находить наиболее приемлемые кредитные коридоры при определении учетной ставки. Здесь стоит напомнить, что учетная ставка была снижена главным банком страны уже во второй раз в нынешнем году. Впервые с 11 февраля 2013 года по решению правления банка ставка рефинансирования была уменьшена с 4,75% до 4,25% в мае 2014 года. Тогда же первый раз были смещены и границы процентного коридора, чего не делалось с 27 февраля 2011 года. А в мае нижняя граница коридора была определена как 0,5%, а верхняя — 6%.
Собственно, правильно выстроенная монетарная политика Центрального банка и  определила, что инфляционный показатель в Азербайджане находится на низком уровне. На сегодняшний день инфляция в Азербайджане составляет 1,6 процента. Судя по росту денежных доходов населения в размере 4,7%, что почти в три раза превышает уровень инфляции, можно уверенно заявлять о том, что как минимум до конца текущего года в экономике страны будут преобладать исключительно позитивные тенденции. Но будут ли эти тенденции наблюдаться и в области банковского кредитования? Проводя грамотную макроэкономическую политику, не упускает ли, с другой стороны, Центральный банк контроль за банковским кредитованием? Определенную работу в этом направлении ему все же придется проделать.  И, судя по отмеченным Президентом
Ильхамом Алиевым моментам, — совсем немалую работу…

Рауф НАСИРОВ